¿Debo solicitar un préstamo para un automóvil durante la pandemia?

Debido a la pandemia, automotor han “aligerado” sus requisitos ofreciendo un vehículo a través de crédito, pero antes de elegir el modelo y color de la unidad, hay algunos aspectos que debes considerar antes de adquirir una nueva deuda.

Analizar el crédito en un contexto de incertidumbre

El país aún enfrenta un panorama incierto con respecto a la pandemia, por lo que tanto los empleados como los empleadores siguen sin estar seguros.

De esta forma, lo primero que debes considerar es tu aspecto laboral, pues recuerda que adquirir un crédito Significa que durante un tiempo determinado tendrás la obligación de realizar aportaciones mensuales.

Entonces Para más ofertas como “comisión cero por ciento por apertura”, “bonificación inicial” o “tasa preferencial” que ofrecen las instituciones, si no tienes la certeza de que en el futuro mantendrás tu trabajo, pagar el préstamo del coche se convertirá en una carga larga, según el plazo.

De igual manera, ten en cuenta que debes tener un “pequeño guardián”, porque para obtener el crédito tendrás que desembolsar el anticipo.

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Es recomendable afrontar el pago de un préstamo sin empalmar con otros pagos.

Antes de buscar crédito, revisa tus niveles de deuda y asegúrate de haber pagado las cuotas mensuales que has adquirido anteriormente.

Además, elabora una breve proyección en la que descartas adquirir más deuda a crédito durante los meses restantes del año. Esto significa eliminar la compra de un producto a plazos en la temporada navideña o compras de Good End para evitar sobrecargar tu portafolio.

Conducir un coche, ¿lujo o necesidad?

Los beneficios de tener tu propia unidad de movilidad podrían verse mermados si no defines el uso que le darás.

Para hacer esto, responda:

• ¿Mi jornada laboral requiere que me mueva por mi cuenta?
• ¿Tengo que cubrir viajes largos en la ruta trabajo-casa y viceversa?
• ¿Son estas rutas en carreteras muy transitadas?
• ¿Debería tomar una carretera de peaje?
• ¿Cuántas personas viajarán en la unidad por día?
• ¿Cuánto dinero ahorro al no pagar el transporte público?
• ¿Cuánto tiempo ‘gano’ en el día moviéndome en mi propia unidad?
• ¿Usaré el coche solo de lunes a viernes? ¿Se guardará en el garaje los fines de semana o será útil para la familia?

Estas preguntas también lo ayudarán a identificar el tipo de automóvil que está buscando, ya sea un automóvil compacto para una persona para viajes cortos, uso urbano o un SUV para uso familiar que sea confiable en viajes por carretera.

Considere las circunstancias de la emergencia sanitaria

Si tu jornada laboral te obliga a cubrir trayectos largos y para ello utilizas más de dos transportes públicos, quizás sea relevante la idea de adquirir tu propio coche, ya que evitarías lugares de alto contagio y contacto con otras personas.

Crea un presupuesto detallado

Para identificar tu nivel de deuda que puedes adquirir, haz un presupuesto en el que incluyas:

• Todos los gastos diarios que tengas en un mes (comida, servicios, alquiler).
• Un monto destinado a los servicios del auto (mantenimiento, gasolina, seguro, posesión, placas).
• Una parte de los ahorros que divide en dos partes.
• El primero como fondos para lograr un objetivo (aportes de pensiones o buscando vacaciones) y el otro para emergencias.
• Es común que las personas se entusiasmen con la compra de un automóvil y no consideren los gastos emergentes en el futuro.

Imagina que durante el primer año del préstamo del coche tu frigorífico se avería o, en el peor de los casos, el propio vehículo necesita alguna reparación y no tienes dinero extra para ello porque lo descartaste en el presupuesto.

Una vez tengas un presupuesto con estos tres aspectos, réstalo de tus ingresos totales y el monto que resulte será el monto máximo que puedes aportar al mes por crédito, pero eso no significa que necesariamente lo destinas todo.

Por ejemplo, si un usuario gana 13 mil pesos al mes

• Asignar 6 mil pesos para gasto diario.
• Aporta 2.000 para servicios de automóviles y otros 2.000 para ahorros.
• El resto, 3,000 pesos, será el límite que puedes aportar mensualmente al pago del crédito

Elección de crédito

Algo que debes tener claro es que para adquirir un auto vía crédito debes tener ahorros previos para cubrir el anticipo, que oscila entre el 10 y el 50 por ciento del costo total de la unidad.

El anticipo es el pago que cubre el auto por adelantado y que no se considera en el costo del crédito.

Si en un vehículo de 200 mil pesos pagas el 20 por ciento de anticipo, 40 mil pesos, entonces la cifra que se financiará vía crédito será de 160 mil pesos.

Debido a la pandemia, los fabricantes de automóviles ofrecen la posibilidad de adquirir un crédito con pago inicial del cero por ciento, pero no es algo a su favor, ya que al ofrecerle el costo total del auto a crédito, el monto total que paga será mayor en cambio si hubiera contribuido con un porcentaje.

Otro aspecto a tener en cuenta es el Coste Total Anual (CAT) del crédito, que es un porcentaje que refleja los gastos administrativos que cobra la entidad financiera por la contratación del producto.

Él GATO Incluye:

• La tasa de interés.
• El precio del seguro, si se compra con la misma institución.
• Comisiones administrativas.

No olvides consultar la comisión por apertura, que en algunos casos es cero por ciento pero para clientes con buen historial en el Buró de Crédito o que pertenecen a un segmento ‘premium’ de la institución.

De igual forma, verifica el plazo en el que puedes adquirirlo y elige la mensualidad que mejor se adapte a tu presupuesto, pero recuerda que cuanto mayor sea la duración del crédito, mayor será la cantidad que pagarás.

Comparar antes de firmar

Una herramienta que puede ayudarte a elegir son los simuladores y comparadores de crédito, en los que se estima un ejercicio de los montos que tendrás que cubrir, además de brindar los porcentajes que cobran las distintas instituciones financieras según se requiera.

Esto lo ayudará a verificar cuál cobra un CAT más bajo y qué términos lo ofrece, o cuánto es el pago inicial mínimo requerido.

Además, proporcionan una tabla de amortización, en la que puedes revisar la evolución del crédito e identificar qué estás pagando y cómo lo haces.

Puedes hacer tus ejercicios en la Condusef, en el Banco de México o en la institución donde lo solicites.

No descartes estos aspectos

Un auto no es una inversión, es un gasto y un placer que te brinda mayor comodidad en tu trabajo diario. Además, si lo saca de la agencia, el valor de depreciación es de alrededor del 25 por ciento una vez que llega a la pista.

El gasto del auto no termina cuando terminas de pagar el crédito, pues tendrás que seguir cubriendo gasolina, repuestos, mantenimiento, renovación de seguro y licencia, además de incorporar elementos para higienizarlo.

Recuerda que ninguna entidad financiera puede ofrecerte un crédito sin antes consultar tu historial en el Buró de Crédito, ten esto en cuenta por las supuestas ‘promociones’ en las que aseguran no considerarlo, así como tampoco pueden obligarte a contratar un seguro con ellos por unidad. Elige el que más te convenga.

Al adquirir un préstamo de automóvil con una institución está obligado a cubrir la unidad con un seguro, pero no necesariamente con ellos mismos. Puedes hacerlo con el que más te convenga.

Consulta las alertas de Profeco sobre las revisiones a modelos de las automotrices, ya que detallan el tipo de falla que presentaron y los posibles inconvenientes que ocasionaron su salida del mercado.